车险费改方案有望4月揭盅 偿二代将成关键因素

车险改革在谋划数年后将要步入新进展。中国证券报记者了解到，商业车险费率市场化改革未来将会于2015年4月1日月试点运营。目前，各方早已转入最后打算阶段。

作为财险业务中仅次于的板块，车险酬劳改为市场化为导向，逐步不断扩大保险公司自律定价权，逐步限制定价空间。业内人士指出，车险费改后竞争激化，将促成商业车险费率水平上升，并推展车险赔付率更进一步下降，市场两极分化将更加显著。

料4月1日漏盅财险业务中“牵一发而动全身”的车险改革脚步趋向。中国证券报记者从多个权威渠道得知，占到财险保险费70%以上的商业车险费率市场化改革方案未来将会于4月1日起月试点运营。目前，涉及各方工作已转入最后打算阶段。

2014年，车险费改沦为保险行业内热点话题之一。作为财险业务中仅次于的板块，车险经营困境已沿袭多年。某资深精算师对中国证券报记者回应，商业车险保险公司保险费规模从2009年的1500亿元发展到今天的4000多亿元，但车险业务不存在保险费定价同质化问题。

“大公司分摊费用的能力强劲，资源、数据非常丰富，技术实力强劲；小公司在资金、人力等方面短缺，经营较为艰苦。”公开发表资料表明，车险费改从2010年起经历了论证、试运营等阶段。

2014年7月，保监会向各财险公司公布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见（印发稿）》，一并商业车险费率分成基准显风险保险费、基准附加费用、费率调整系数三个部分计算出来，并拒绝保险行业协会按照大数法则，创建商业车险损失数据的搜集、测算、调整机制，动态公布商业车险基准显风险保险费表格。财险公司人士指出，车险酬劳改为市场化为导向，逐步不断扩大保险公司自律定价权，在确保偿付能力充裕的前提下，逐步限制定价空间。这一改革在初期可能会导致市场竞争激化、费率减少，带给改革阵痛期，但长年来看可以增进市场繁荣。

前述精算师人士回应，车险费改后的竞争激化，将促成商业车险费率水平上升，最后超过动态平衡。同时，费改将推展车险赔付率下降。“竞争使得确保范围不断扩大，而保险费没适当下降，使得保险支付减少，赔付率下降，这种情况在日本等保险市场曾再次发生过。”而两极分化的现象将预示市场集中度提升而更进一步显出。

“大型保险公司（基本也是上市公司）由于具备规模经济，市场份额将不会减少，使得车险市场集中度进一步提高。中小型保险公司保险费收益则有经常出现负增长的可能性，部分缺少竞争优势的市场主体甚至面对解散的风险。”前述人士回应。

债二代成关键因素保监会权威人士曾回应，商业车险改革要坚决市场化方向，把商业车险条款费率的制订权转交保险公司，把对商业车险产品和服务的选择权转交市场。在费率方面，不应以市场化为导向，彰显并逐步不断扩大保险公司商业车险费率制订自主权。为避免个别保险公司经常出现大的定价偏差和定价风险，行业应当制订一套综合性、多年期的商业车险损失发生率表供业界参照。

而将要实行的债二代将沦为影响车险南北的关键因素。某财险公司负责人回应，无论是国内还是国外的财险市场都具备显著的周期性。“偿付能力和保险公司能力如果充裕，市场参与者不会大大激增，那么这个市场就是软性市场。

在这种状况下，随着新的公司更加多转入，保险费不会上升，产品利润率不会减少，保险公司被迫压低手续费、佣金，这样才能确保销售；同时由于保险费竞争压力，不会把一些风险较为低的保单招揽进去，风险低，支付状况很差，利润就很难构建。”而适当导致保险公司的偿付能力经常出现问题，就必须股东筹措更加多资本，使得部分无力分担的市场主体考虑到解散。明确到车险方面，即酬劳改为后业务重新分配，需要留下的公司可以更佳地共享市场，转至厚利阶段。

该人士指出，目前财险行业有两个不利因素，也是积极开展车险业务的公司必须面对的挑战。一是销售费用过低，减轻了盈利开销，更容易使公司陷于消极状态，在新产品投放、赔偿开支等方面受到诱导；二是投资收益率偏高，在2006年至2013年间，除2007年投资收益率可以超过10%左右，其他年份基本维持在3%、4%的水平，公司的自律投资心愿和决策效率都受到客观容许，并从资产末端反过来影响业务积极开展。

而车险费改和债二代未来将会合力挽回这种局面。

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